TrueLayer's Payments API gør det muligt for virksomheder at acceptere betalinger via Open Banking – TechCrunch


Open Banking og PSD2 – banebrydende regulering fra henholdsvis Det Forenede Kongerige og Den Europæiske Union – fastlagt for at fastsætte, hvad politikere og embedsmænd opfattede som et funktionsdygtigt marked for finansielle tjenesteydelser, fremgik mest fremtrædende af bankkrisen i 2008. Det er også tæt forbundet med EU's privatlivsdirektiv GDPR, der har til formål at sikre borgerne, får bedre adgang til og brug af deres egne personoplysninger.

Central til Open Banking er et krav om, at bankerne åbner op for de data, de har, og tilbyder en API, så kunderne eventuelt deler finansielle oplysninger med tredjepartsleverandører. Ideen, blandt andet mere innovative anvendelsessager, er at gøre det lettere at shoppe rundt for finansielle tjenesteydelser eller at skifte bankernes konti helt.

Derudover er et andet aspekt af Open Banking, der formodentlig er rettet mod Visa-Mastercard-duopolet, fastsat, at banker tilbyder en API, der giver kunderne tilladelse til betalinger direkte fra deres bankkonto som et alternativ til andre former for betalinger, såsom kortbetalinger eller manualer bankoverførsler.

Indtast TrueLayer, London-opstartdet, der er opbygget en udviklerplatform, der gør det nemt for fintech og andre tilstødende virksomheder, såsom detailhandlere, at få adgang til bank-API'er og igen ride Open Banking og PSD2-saugetræet. I dag lancerer det unge selskab en beta af sin egen Open Banking-baserede Betalings API, så virksomhederne kan begynde at acceptere betalinger via Open Banking.

Ved at bruge betalingsinitieringsprocessen, der er oprettet af PSD2, TrueLayer siger, at den nye API tilbyder en række fordele i forhold til andre betalingsindstillinger:

For det første er øjeblikkelig afvikling, hvorved clearede midler modtages på få minutter, som med enhver bank til bankoverførsel, der bruger "Hurtigere Betalinger".

For det andet er sikkerhed, da API kræver aktiv bankautentificering, før nogen penge kan forlade kontoen. "Dette betyder høj sikkerhed og ekstremt lave bedragerier," hævder TrueLayer. Det er ikke rent hyperbole: Betalingsinitieringsprocessens karakter, som angivet af Open Banking, betyder, at kunden er forpligtet til at sanktionere enhver betalingsanmodning inden for deres egen banks app eller hjemmeside. Brugeren rejsen (vist i videoen nedenfor) går noget som "Hej min bank, vær så venlig at foretage denne engangstransport på mine vegne til X". Den person eller virksomhed, der modtager betalingen, ser aldrig dine bankoplysninger (eller kortoplysninger, for den sags skyld).

For det tredje er det billigere, da betalinger ikke har de høje gebyrer for korttransaktioner.

Endelig er brugeroplevelsen utvivlsomt mere strømlinet end nogle andre betalingsmuligheder, herunder traditionelle bankoverførsler. For eksempel behøver kunderne ikke manuelt at indtaste et virksomheds bankkontonummer for at overføre penge til en virksomhed.

"Både virksomheder og forbrugere vil drage fordel af det væsentlige, men jeg tror, ​​at den største vinder vil være købmænd, applikationsudbydere og SMB'er," siger TrueLayer medstifter Francesco Simoneschi, når jeg spørger ham, hvem de største velgørere vil være.

"Hurtigere betalinger reducerer den tid, det tager for en betaling at komme igennem fra dage til få sekunder. Dette er en afgørende faktor for mange virksomheder, hvor øjeblikkelig afvikling og transaktionsrisiko er store bekymringer. Dertil kommer, at de minimale omkostninger, der er involveret i behandlingen af ​​en betaling og vores API, vil gøre en stor forskel på kort tid. Vi tror, ​​at mange virksomheder vil ende med at dele disse besparelser med deres kunder. "

Simoneschi vil ikke blive trukket til at sige, hvem den største taber vil være under det nye betalingsdirektiv, idet det hævdes, at det ikke er et "nulsumsspil". "Vi mener dog, at betalingsinitiativerne forstyrrer firepartsmodellen i de eksisterende kortnetværk," tilføjer han.

Det skyldes, at betalingstiltag betjenes via et direkte forhold mellem købmanden og kundens bank. Og selvom Simoneschi ikke tror, ​​at det vil ske om natten, mener han, at som købmænd begynder at incitivere Open Banking-betalinger til deres kunder, er det sandsynligt, at de hurtigt vil få traktion. En måde for kreditkortselskaber at forblive konkurrencedygtig, siger han, er at omfavne og forbedre Open Banking-betalingstiltag ved at tilføje tjenester som konfliktstyring.

"Det er også værd at bemærke, at banker genererer betydelige indtægter fra de gebyrer, der er involveret i kredit- og debetkorttransaktioner," siger Simoneschi. "Disse gebyrer betales af handlende, og indirekte af forbrugerne. At reducere disse transaktioner kunne stikke bunden af ​​nogle af de store banker. En anden faktor er, hvordan et par banker tjener penge som "erhververen bank" – en bank, som handlende bruger til at modtage og slette midler. PSD2 og Open Banking fjerner begge dele af denne ligning, hvilket i det væsentlige gør denne rolle forældet ".

I mellemtiden spurgte, hvilke brugsager der i første omgang passer bedst til denne nye betalingsmetode, siger Simoneschi det mest oplagte er et scenario, hvor betaling normalt sker via manuel bankoverførsel. For eksempel er tjenester, der kræver at du fylder din konto, f.eks. Internationale pengeoverførselsprogrammer, krypteringscentraler (eller endda en forudbetalt mobiltelefonkonto) ideelle kandidater. Han mener også at administrere eller lette B2B-betalinger, som f.eks. Betalinger fra leverandører, er en anden yderst god pasform.

Langsigtet er det dog næppe at ridse overfladen. Det er ikke svært at se store købmænd, som f.eks. Amazon, omfavner Open Banking på en stor måde, så de omgå Visa og Mastercard så meget som muligt. For de handlende med mindre dybe lommer vil tjenester som TrueLayer over tid sandsynligvis hjælpe dem med at gøre det samme. Betalingspladsen er med andre ord ved at blive interessant – igen.

Jeg kan ikke vente på Netflix af mobile spil



Jeg er chuffed over dagens nyheder fra Cheddar's Alex Heath, der rapporterer, at Apple bygger en spil abonnementstjeneste.

Detaljerne er ret beskedne lige nu: alt vi ved er, at du vil kunne betale et månedligt gebyr for at få adgang til et bundt af titler, à la Netflix; rapporten angiver ikke, men det vil næsten helt sikkert være til iOS i stedet for macOS (den tidligere har meget flere spil og en væsentligt større brugergruppe). Og jeg kan ikke vente.

Apple menes at være interesseret i denne model, fordi det giver udviklere af premium-spil muligvis en bedre måde at tjene penge på end ved direkte køb på det nuværende mobilspilmarked. Det betyder bedre kvalitetsspil til kræsne spillere, med en betalingsform, som flere mennesker kan komme ombord med.

Jeg er involveret i dette, fordi jeg generelt foretrækker single-player titler til multiplayer-dem; Jeg nyder godt udformede historier og gåder mere end konkurrencedygtige handlinger. Som sådan er størstedelen af ​​mine udgifter til mobile spil på frie selvstændige titler, og ikke i app-køb. Så hvis der er en måde for Apple at tjene mere præmie spil på min telefon, tæl mig ind.

Nyhederne om Apples nye venture kommer på et tidspunkt, hvor flere store virksomheder og spiludgivere arbejder på måder at streame titler på din enhed, så du ikke er en avanceret pc eller konsol og behøver ikke at download og installer dem før du spiller.

Dette er mindre et problem med mobiltitler, der har mindre filstørrelser og generelt optimeret til at køre på en lang række enheder, så jeg forventer ikke, at Apple opbygger denne funktionalitet i sit abonnementsudbud. Det lyder dog som om disse andre tjenester kunne få flere mennesker til at tænke på at betale et månedligt gebyr for adgang til spil og bane vejen for Apples tilbud.

Det kan også vise sig at være lukrativt for Apple, da servicesektoren i øjeblikket er virksomhedens hurtigst voksende forretningssegment. Virksomheden håber at øge sine indtægter fra tjenester (som omfatter Apple Music, iCloud-opbevaring og lignende) med lidt over 10 milliarder dollar fra 2018 for at nå et mål på 50 milliarder dollar i 2020. Det vil være interessant at se, om mobile gaming økosystem har udviklet sig nok til at bidrage betydeligt til det tal i den nærmeste fremtid.

Dit træk, Google.

Apples nye udvikler retningslinjer viser, at scammy abonnement apps tid er op – TechCrunch


Æble sender en besked til app-udviklere: Stop med at narre brugere til abonnementer. Virksomheden opdaterede sine retningslinjer for mobile udviklere for at tydeligere præcisere, hvad der er og hvad der ikke er tilladt, ifølge 9to5Mac, der viste de seneste ændringer. Den forbedrede dokumentation kommer på et tidspunkt, hvor abonnementerne bliver noget af en pest på forbrugerne.

Deres hurtige udbredelse omdanner alt til en abonnementstjeneste, som i sidste instans kunne se, at forbrugerne dropper yndlingsapps, fordi de ikke har råd til snesevis af løbende betalinger. Men hurtigere havde Apples laxhåndhævelse af sine regler omkring abonnementet tilladt skyggefulde app-udviklere til økonomisk fordel.

Abonnementer er en stor forretning i app butikkerne, da branchen er begyndt at skifte til en tilbagevendende indtægtsmodel i stedet for engangskøb inden for gratis apps eller betalte downloads. For udviklere, der fortsætter med at forbedre apps og udrulning af nye funktioner, giver abonnementer dem de økonomiske midler til at fortsætte arbejdet i stedet for konstant at jage efter nye brugere.

Ikke alle udviklere har dog spillet rigtigt.

Som TechCrunch rapporterede i efteråret, var en række svindlere begyndt at drage fordel af abonnementsmodellen for at narre forbrugerne til tilbagevendende betalinger, ud over at konstant plage deres gratis brugere til at opgradere.

Vi har fundet apps, der konstant dukkede op opgraderingsanmodninger eller gemt "x" for at lukke vinduets prompte samt apps, der lovede gratis forsøg, der faktisk konverterede efter en meget kort periode – f.eks. Tre dage. Andre havde med vilje forvirrende designs, hvor abonnementoptageknapperne ville sige ting som "Start" eller "Fortsæt" i stor tekst, mens teksten, der forklarer, at du rent faktisk er enig i et betalt abonnement, er lille, gråtonet, svært at læse eller skjult på en anden måde.

Apples retningslinjer for udviklere havde klart forbudt svigagtig adfærd i forbindelse med abonnementer, men Apple har nu stavet detaljerne i sort / hvid.

Som 9to5Mac spottet, oplyser opdateringer i Apples Human Interface Guidelines og App Store dokumentation nu udtrykkeligt, at den månedlige abonnementspris skal vises tydeligt, mens oplysninger om, hvor meget folk kan spare, hvis de vælger længere tid, som et år, har at være mindre fremtrædende.

Meddelelser om gratis forsøg skal sige, hvor længe forsøgene varer, og hvad der vil blive opkrævet, når forsøget afsluttes.

Den nye dokumentation er også blevet klart organiseret, og indeholder skærmbilleder af, hvad en korrekt abonnements påmeldingsstrøm skal se ud, samt eksempler på tekstudviklere kan ændre til brug i deres egne apps. Det foreslår endog, at udviklere tillader kunder at administrere deres abonnementer i deres app, i stedet for at kræve, at de finder afsnittet abonnementer i App Store.

Mange kunder ved i dag ikke, hvordan de stopper deres abonnementer, når de er aktiveret. Det tager flere trin fra iPhone's Indstillinger for at komme ind i abonnementer og stadig få fra App Store. (Det er heller ikke så indlysende. Du trykker på dit profilikon øverst til højre på startsiden og derefter din Apple-id og ruller derefter ned til bunden af ​​siden. Til sammenligning kan du afsløre afsnittet "Abonnementer" med bare et tryk på Google Play's hamburger menu i venstre side.)

Selvom eksistensen af ​​klar dokumentation, der bedre udspiller dosis og don'ts er helt sikkert velkommen, er det reelle spørgsmål nu, hvor godt vil Apple håndhæve sine regler?

Det var jo tilsyneladende Apple ikke okay med abonnementssvindel og tricks før, men dens App Store var hjemsted for en god håndfuld dårlige aktører – især i forsyningssektionen.

Selvfølgelig ønsker Apple ikke at udvikle et ry for at tillade vildledende eller scammy apps at trives i sin App Store, men det gavner samtidig, når de gør det.

Selvom spil stadig tegner sig for de fleste App Store-udgifter, udgør ikke-spil apps på tværs af app butikker nu lidt over en fjerdedel (26 procent) af det samlede udgiftsbeløb, ifølge App Annies rapport om Mobile State 2019. Og dette tal er steget 18 procent siden 2016, hovedsagelig på grund af abonnementer i abonnementer.

At få et håndtag på den rigtige måde til markedsabonnement er nøglen. Men der er også det større spørgsmål om, hvorvidt abonnementer vil være en bæredygtig model på lang sigt for udviklerne. Der er lidt for meget af en gold rush-mentalitet omkring abonnementer i dagens App Store, og det er svært at modstå den langsigtede fordel af penge, der ruller hver måned.

Men som flere udviklere vedtager abonnementer, vil forbrugerne til sidst blive nødt til at bestemme, hvilke har værdi for dem. Folk betaler allerede for så mange abonnementer – både indenfor og uden for appbutikkerne. Streaming video som Netflix, streaming af musik som Spotify, streaming af tv som YouTube TV, abonnementskasser som Ipsy, Prime-medlemskab, dagligvarebutik som Instacart, smart home abonnementer som Ring eller Nest, aviser og magasiner og nyhedsbreve og så videre. Hvad vil der virkelig blive efterladt til en selvredaktør, en opgaveliste eller en vejr-app, til sidst?

Mange forbrugere er allerede begyndt at ramme det punkt, hvor de ikke har meget mere at bruge, og bliver nødt til at slukke for nogle abonnementer for at slå andre på. Abonnement app brugerbaser kunne derefter indgå kontrakt med kun kunder, der forbliver betalende abonnenter, som uformelle brugere vender tilbage til gratis produkter – f.eks. Apples egne indbyggede apps, eller gratis tjenester, der tilbydes af velkendte tech giants, som Google.

Apple ville gøre det godt at rådgive udviklere, når abonnement giver mening for en app, ikke kun hvordan man implementerer og designer dem. Abonnementer bør give en reel fordel, ikke bare fortsat evne til at bruge en app. Og der kan være tilfælde, hvor et engangs køb for at bevare en kunde, der hele tiden afviser at abonnere giver mening også.

Som iPhone salgsnedgang er de gode nyheder for Apple, at dets højere priser betyder, at kunderne bruger mere på telefoner


Apples prisstigninger på sin iPhone linje har været deprimerende sit salg. Men de har haft en gavnlig effekt for virksomheden: En større del af kunderne køber pricier-telefoner.

Mere end syv ud af hver 10 iPhone-købere i december betalte mindst $ 700 for deres telefoner og næsten et kvartal betalt mere end $ 1.000, rapporterede UBS-analytiker Timothy Arcuri i en forskningsnota mandag, med henvisning til data fra Consumer Intelligence Research Partners (CIRP). Begge tal steg betydeligt fra december 2017.

"Apple fortsætter med at flytte kunderne op på priskurven," sagde Arcuri.

Virksomheden oplevede gevinster i flere forskellige prisklasser, ifølge CIRP data. Et stort spring var i området $ 700 til $ 800. Ca. 37,5% af iPhone-forbrugere i sidste måned betalt i dette område for deres enheder. I samme måned året før gjorde kun 12%.

Det andet store spring var for telefoner, der kostede $ 1.001 eller mere. Andelen af ​​købere, der betalte så meget, steg fra 8% i december 2017 til 23% sidste måned, ifølge CIRP data.

Samlet set betalte ca. 71,5% af iPhone-købere mindst $ 700 for en telefon i december, op fra ca. 45% i samme måned året før. I gennemsnit betalte iPhone kunder ca. $ 814 pr. Telefon i feriekvartalet, op fra omkring $ 796 i samme periode året før, vurderede Arcuri.

Kunder betaler for ekstra lagerplads og nye modeller

En kombination af faktorer hjalp med at øge salget af pricier enheder.

En større andel af iPhone-kunder købte de nyeste modeller, som generelt er prissat højere end ældre versioner i december end i samme måned i 2017. Nogle 65% af købere købte og iPhone XS, XS Max eller XR sidste måned. I december 2017 købte 61% af købere en iPhone X, 8 eller 8 Plus, de nye modeller derefter, ifølge CIRP data.

"Blandingen af ​​nye [phones] vender tilbage til historiske niveauer efter en dukkert sidste år, da forbrugerne så større værdi i de ældre modeller, "sagde han.

Flere kunder har også betalt ekstra for modeller med ekstra lagerplads. For eksempel fik mindre end halvdelen af ​​iPhone XS-købere sidste måned grundmodellen. I december 2017 købte næsten 60% af iPhone X-købere base-modellen.

Og så er der Apples priser. Sidste år skubbede firmaet priser op til $ 1.000 point med iPhone X, og i år gik det endnu højere.

Sidste års lineup omfattede X, som startede på $ 999, og iPhone 8, den næststørste model, som havde en basispris på $ 699.

I år udover $ 999 iPhone XS har virksomheden den jumbo-størrelse iPhone XS Max, som starter $ 1.099. Den næststørste model er iPhone XR, som starter med $ 749.

De højere priser har deprimeret salg

Selvfølgelig har de øgede priser vist sig at være et dobbeltkantet sværd. Efterspørgslen efter nye iPhones har ramt samlet. Virksomheden har gentagne gange skåret produktionen af ​​sine nyeste smartphones, ifølge offentliggjorte rapporter, og tidligere i måneden varslede den sig om værre end forventet salg.

Mange analytikere tror ikke, at de forhøjede priser vil gøre det muligt for deprimeret enhedssalg. Arcuri for en forventer et kraftigt fald i Apples iPhone-indtægter i indeværende regnskabsår og forventer ikke, at selskabets salg genoprettes til næste års efterår, så tidligt som muligt.

Læs dette: Forvent ikke Apples iPhone-salg til at blive bedre når som helst snart, siger analytiker

Investorer og kunder vil lære mere om, hvordan Apple gik i december og dens forventninger til resten af ​​året tirsdag, når den rapporterer sine ferieresultater.

Wellness startup Hims går ind i enhjørningsklubben med $ 100 mio. Investering – TechCrunch


Hims, kendt af mange for sine falske New York metro reklamer, har rejst en yderligere $ 100 millioner i venturekapital finansiering på en præ-penge værdiansættelse på $ 1 mia. Runden blev først rapporteret af Recode og bekræftet til TechCrunch af kilder med kendskab til aftalen.

En vækststadie investor har ført runden, som er i gang med deltagelse fra eksisterende investorer. Vores kilde nægtede at nævne den ledende investor, men sagde, at det var en "super big fund", der ikke er SoftBank og det har ikke tidligere investeret i Hims.

Hims officielt lanceret for godt et år siden og har allerede hævet 197 millioner dollars, samt indarbejdet et kvinders wellness brand, Hers, for at gå sammen med sine flagskibs mænds wellness brand. Virksomheden sælger seksuelle wellnessprodukter, hudpleje og hårtabsbehandlinger direkte til forbrugerne. Ud over erektil dysfunktionsmedicin tilbyder den præventionspillen til kunder med recept og Addyi, den eneste FDA-godkendte medicin til kvinder med hypoaktiv seksuel lystforstyrrelse.

Ifølge Recode tilbragte Hims måneder forhandlinger med investorer, "hvor nogle af dem er ved at vurdere." Samtidig siger vores kilde, at Hims overleverede flere levedygtige vilkårark og havde masser af IVP – hvilket førte til sin sidste runde – penge i banken forud for deres seneste infusion.

$ 1 mia., En 2x stigning fra sin tidligere værdiansættelse, er en stor prislapp for en sådan tidlig opstart af digital sundhedstart. Så igen er de fleste vurderinger af venture-backede virksomheder tåbelige.

San Francisco-baserede Hims er også støttet af Forerunner Ventures, Founders Fund, Redpoint Ventures, SV Angel, 8VC, Maverick Capital og meget mere.

Fluance's RT85 pladespiller hjalp mig med at forstå vinyls overraskende comeback


Jeg har lidt bekendtskab til at gøre. Jeg har brugt flere penge på lyd gear end jeg plejer at indrømme … men jeg har aldrig været så meget i vinyl.

Sikker på, jeg har ejet nogle budgettabeller gennem årene, og jeg har roligt beundret Regas, Technics og VPI'erne i verden på lydbegivenheder. Jeg værdsatte deres værdi for dem med omfattende vinyl samlinger, eller blot for oplevelsen af ​​albumkunst og ritual at placere en plade på en plade. Men som en person, der voksede op med den nemme digitale æra, følte jeg mig aldrig tvunget til at investere i en fancy skivenhed.

Derefter sendte Fluance over RT85, den $ 500 flagskibet af sin nye 'Reference' skivenhed familie. Jeg tror jeg får det nu. RT85 er et smukt, gennemtænkt bord, og for denne relative vinyl noob var lydkvaliteten god nok til at gøre mig lidt af en konverter.

Dette fortjener en hurtig ansvarsfraskrivelse: Jeg har testet oodles af lydudstyr i årenes løb, men pladespillere er ikke min ekspertise. Lydanmeldelser trives ved direkte sammenligninger, jeg har ikke brugt tid nok med anstændige drejeborde til at fortælle dig, om du vil købe RT85 over noget andet. Andre korrekturlæsere vil være i stand til at gøre det, men for øjeblikket håber jeg, at denne anmeldelse kan vise sig værdifuldt ud fra et nybegynderes synspunkt til hi-fi-turntables eller andre vinyl-noobs, der ønsker at købe.

Hvis du ikke er bekendt med Fluance, har det canadiske lydfirma ud af vejen selv lavet et navn ved at tilbyde høj ydelse pr. Dollar. Dens højttalere er stærke performere til prisen – jeg kunne godt lide det Fi70 for et par år siden – og dens første drejeborde, RT80 og RT81, blev ofte anbefalet til begyndere.

Så sidst i sidste år annoncerede Fluance fire nye tabeller, lige fra $ 300 RT82 til $ 500 RT85, der er genstand for denne anmeldelse. De er alle varianter på samme design, kun forskellige i dit valg af plademateriale og patron (den smule der læser skiven). Det betyder at du kunne opgradere RT82 til RT85 ned ad vejen ved at bytte komponenter.

RT82 og RT83 bruger en aluminiumsplader, mens RT84 og RT85 bruger en tungere akrylplade, som bedre bør holde hastighedskonsistensen og reducere uønskede resonanser (akryl har lignende resonansegenskaber til vinyl). Det ser også bare sejere ud.