Kan du gå i pension tidligt, hvis du startede sent?


Kan du gå i pension tidligt, hvis du startede sent?Det er bedst at begynde at spare i 20'erne, hvis du vil gå i pension tidligt, men livet er ikke perfekt. Mange mennesker sparer ikke meget i deres 20s eller 30s på grund af forskellige grunde. Nogle har lav indkomst. Nogle bruger for meget eller tager meget af gælden. Opholdsforældre har sjældent indkomst, mens de tager sig af familien. Nogle mennesker blev skilt og måtte begynde. Studielånet er et andet stort problem i dag. Mange unge mennesker begynder nu med en stor negativ nettoværdi. Endelig forstår de fleste ikke personlig økonomi og overvejer sjældent at spare for pensionering, når de er unge. Det er sjældent nemt at gemme, når du er ung.

Hvad hvis du opdagede FIRE (finansiel uafhængighed går i pension tidligt) i dine 40'ere eller 50'erne? Er det muligt at gå i pension tidligt, hvis du startede sent? For mig betyder førtidspensionering pensionering, før du vender 60, så der er stadig tid. Det bliver sværere, fordi sammensatte renter fungerer bedst, når du er ung, men ældre sparere har også mange fordele.

Førtidspensionering er lettere for ældre arbejdstagere

Faktisk tror jeg, at førtidspensionering er nemmere for ældre arbejdstagere. Hvorfor? Her er nogle af deres fordele.

Mindre tid i pension

Jeg gik på pension, da jeg var 38 år. Det betyder, at jeg kunne have 50+ år i pension. Jeg har brug for flere besparelser til at finansiere min lange pensionering. I stedet for at gå lige ind i fuld pension, vælger jeg at blogge deltid og langsomt lette ind i det. Min kone arbejder også på fuld tid. Hun planlægger at gå på pension tidligt også, men hun er ikke helt klar endnu. Det betyder, at vi kan afskrække tilbagetrækning indtil senere. I mellemtiden bygger vi vores passive indkomst, og det skal overgå vores udgifter på det tidspunkt, hvor fru RB40 går på pension. Du kan læse mere om vores usædvanlige tilbagetrækningsplan for pension her. Ældre arbejdstagere behøver ikke at planlægge sådan en lang pensionering.

Alderspension kommer tidligere

Jeg har stadig 20 år tilbage, indtil jeg begynder at modtage Medicaid- og socialsikringsydelsen på 65 år. For ældre arbejdstagere er dette hul meget mindre. Hvis nogen går på pension ved 60, er der kun 5 år tilbage, indtil de kan begynde at modtage disse fordele. De behøver kun at regne ud, hvordan man broerer disse 5-10 års spalt i stedet for 20+ år. Især er sundhedspleje et stort problem for amerikanerne. Mange af os vælger at arbejde længere bare for arbejdsgiverbidragssygeforsikring.

Du behøver ikke at være for konservativ

Jeg tror, ​​at de tidlige pensionister i deres 30'erne og 40'erne skal være meget mere konservative. Der er mange usikkerheder i den længere pensionsperiode. Mit primære økonomiske mål er at generere tilstrækkelig passiv indkomst til at betale for vores leveomkostninger. Det er ret svært. For ældre sparere tror jeg ikke, at de skal gøre dette. Deres mål bør være mindre konservativt. De kan gå med 4% sikker tilbagetrækning sats. Denne tommelfingerregel siger, at du kan trække 4% af dit aktiv tilbage, og det skal arbejde over 30 års pensionering. Din nettoværdi vil falde over tid, men det skal være nok.

Forsøger at opnå 100% FI-forholdet oversættes til omkring 2-2,5% tilbagetrækningshastighed for os. Unge pensionister skal spare mere, så vi kan afskrække vores pensionsbesparelser, indtil vi er ældre. Eller arbejde deltid for at afstå frafald.

Mindre usikkerhed

Der er meget usikkerhed i fremtiden. Jo længere ud, jo mere ukendt har vi. For eksempel vil Social Security være der for dig, hvis du er 55. De vil ikke ændre reglen på dig. Selv for mig (45,) tror jeg, at social sikring vil være stort set uændret. Der vil dog sandsynligvis være nogle ændringer for folk i deres 20'ere. Indkomstloven vil sandsynligvis stige, og pensionsalderen kan blive skubbet ud. De bliver nødt til at fastsætte social sikring på et tidspunkt.

Aktiemarkedet og andre investeringer er også usikre. For mig og ældre sparere har vi allerede haft glæde af år med investeringsgevinster. De yngre mennesker har måske ikke denne fordel. Der er kun meget mindre usikkerhed, hvis du er ældre. Det er nemmere at foretage beregningen. Du ved stort set, hvad du kan forvente i pension, hvis du er 55.

Mindre familieforpligtelse

Ældre arbejdstagere har generelt mindre familieforpligtelse end folk i deres 30'erne og 40'erne. Vi har en søn, og han er stadig i klasseskole. Det tager mindst 10 år før han går på college og starter sit eget liv. Vores forældre bliver alle ældre, og de har brug for mere hjælp. Livet er mest stressende i dine 40'ere. Der er for mange ting på vores tallerken i denne alder.

For ældre arbejdstagere bør livet blive mindre stressende. Forhåbentlig er børnene ude af huset og fortsætter med deres egne liv. Det kan være muligt at nedskære eller flytte et sted mere overkommeligt på det tidspunkt. Du har mere frihed til at ændre.

Mere solid økonomi

Denne er anderledes for alle selvfølgelig. For yngre mennesker er deres nettoværdi normalt meget lav, når de opdager BRAND. Det vil være en meget lang rejse for selv den mest sparsomme 22-årige nye college kandidat. Ved 50 skal du være langt foran de fleste unge mennesker. Forhåbentlig har du spart i et stykke tid og haft noget hjem egenkapital. Disse aktiver vil lette vejen til førtidspensionering.

Casestudie

En af vores læsere, Liz, spurgte – kan hun gå på pension tidligt, hvis hun begyndte at redde sent? Dette indlæg er for hende og andre ældre arbejdstagere, der begyndte at spare sent. Lad os se, om vi kan hjælpe hende. Her er Lizs info.

  • Alder: 52
  • Familie: Single. Børn er ude.
  • Indkomst: $ 60.000 / år
  • gæld: $ 30.000 (HELOC)
  • Opsparing: $ 100.000 i pensionskonti. $ 52.000 i arbejdspension.
  • Hjem: $ 350.000 i hjem egenkapital. Ingen pant, bare HELOC.
  • Healthcare: Liz er canadisk, så hun behøver ikke bekymre sig meget om sundhedsydelser.

I øjeblikket sparer hun ca. 25% af sin indkomst, bruger 25% til at betale ned gælden og tilbringer resten. Hendes gæld burde være gået på mindre end 3 år. Det ser ud til, at hun bruger omkring $ 30.000 om året, og hun er tilfreds med det.

Fremtidige indtægter

  • Pension: Liz kan modtage op til $ 9.600 om året, hvis hun går på pension på 65 år. Hun vil dog ikke arbejde så længe. Hun vil modtage mindre, hvis hun går på pension tidligere. Jeg skal bare lave nogle estimater her.
  • CPP: Canada Pension Plan. Dette ligner social sikring i USA. Liz vil modtage omkring $ 5.000 om året fra CPP, hvis hun starter ved 60.
  • OAS og GIS: Old Age Security og Garanteret Indkomst Tillæg. Dette er Canadas pensionsprogram for seniorer i alderen 65 år og ældre. Hun vil sandsynligvis modtage omkring $ 9.000 årligt fra disse.

Livsstil

Liz er tilfreds med sin nuværende livsstil. Hun bor beskeden og er ikke så interesseret i rejser. Hendes største mål er at fortsætte med at bo i hendes beskedne bungalow, indtil hun er omkring 70 år gammel.

Knus tallene

Det ser ud til, at Liz er på rette spor for regelmæssig pensionering. Hun har nogle pensionsbesparelser og vil kunne rampe det op, når HELOC er betalt. Hendes leveomkostninger er også relativt lave, og hun har ikke noget pant. Det ser ud til, at hun vil være i god form, hvis hun går på pension på 65 år. Det er dog meget mere usikkert, om hun vil gå på pension tidligt.

Hendes udgift er relativt lav på $ 30.000 om året, men hun skal stadig finansiere det på en eller anden måde. Hendes fremtidige indkomst vil også falde, hvis hun går tidligt tilbage (pension og CPP.)

Pension på 65

Jeg sætter hendes tal ind i Personal Capital's Pension Planner. Som forventet ser det godt ud, hvis hun går på pension ved 65 år.

Pensionere 65

Hun vil have tid til at opbygge hendes pensionsopsparing og hendes pensionsydelser vil blive større. Den 2nd stor bump er, når hun sælger hendes hus på 70. Det ser godt ud.

Tilbage på 60

Desværre ser det ikke ud som solidt, hvis hun går på pension på 60 i henhold til pensionsplanlæggeren.

gå på pension 60

Jeg antager, at hendes arbejdspension vil være omkring $ 4.000 om året, hvis hun går på pension ved 60 år.

Arbejde til 60 år giver hende tid til at opbygge sin pensionsbesparelse til omkring $ 250.000 til $ 300.000. Det er en bedre mængde end hvad hun har nu. Efter at hun går tilbage til 60 år, sparer hendes besparelser støt, indtil hun sælger hendes hjem. Dette vil give hendes besparelser en stor bump, men tilbagetrækningen bliver endnu stejlere bagefter. Det skyldes, at hun sandsynligvis betaler mere for boliger. Jeg anslår en ekstra $ 16.000 pr. År, hvilket er meget lavt.

IMO, ser dette diagram ikke så dårligt ud. Liz kan lave en mindre justering, og hun ville være okay. Hvis hun for eksempel taber sine udgifter omkring 10%, vil grafen se meget bedre ud. Det er ikke en stor ændring. En anden stor variabel er hendes hus. Hvis boligmarkedet fortsætter med at klare sig godt, kan hun muligvis sælge det for lidt mere, end vi vurderede. Det er dog usikkert.

Gå på pension ved 57

Liz nævnte, at hun gerne vil gå på pension kort tid efter, at hun har betalt sin gæld, hvis det er muligt. Det ser dog ikke godt ud.

Pensionere sig 57

5 år er ikke helt nok tid til at opbygge sine besparelser. Hendes pensionsindkomst vil også være mindre, omkring $ 3.000 om året.

Hendes pensionsbesparelser vil ikke være nok til at støtte sin nuværende livsstil i lang tid. Det løber ud, når hun er 65. På det tidspunkt vil OAS og GIS sparke ind, men de vil stadig ikke være nok.

Hvis Liz virkelig skal gå på pension på 57, så skal hun være mere kreativ.

Arbejde deltid efter førtidspensionering?

En god mulighed er at arbejde deltid efter at hun går på pension ved 57. Lidt aktiv indkomst går langt i pension. Her tilføjede jeg $ 15.000 om året deltidsarbejde i 10 år efter at hun går på pension. Dette forbedrer projektionen enormt.

arbejde deltid efter tidlig pensionering

Halen slutningen af ​​dette diagram ser stadig ikke godt ud. Liz skal nok skære lidt for at strække ud af besparelserne.

Min anbefaling

Liz er på rette spor, og jeg er ret sikker på, at hun kan gå på pension inden 65 år.

Jeg foreslår hun arbejder i 5 år og vurder derefter hendes pensionsplan igen. På det tidspunkt skal billedet være meget klarere.

Jeg tror, ​​hun vil være i stand til at gå på pension på 57, hvis hun kan arbejde på deltid i et stykke tid. Ellers er det nok bedst at fortsætte med at arbejde, indtil hun er 60 år.

For nu, hold dig på sporet og fortsæt med at spare.

Endelig mener jeg, at Liz skulle kontrollere CPP om hendes pensionsydelser. Hun var en opholdsmand i mange år, så hun havde ikke meget indkomst i den tid. Kan hun få en spousal fordel eller sådan noget?

Fru RB40s mor kvalificerer sig ikke til socialsikringsbidrag alene, men hun har en spousal fordel. Canada skal have noget lignende. Tjek det ud.

Her er CPPs børneopholdsbestemmelser. Dette kan hjælpe Liz med at øge sine CPP-fordele. Tak, Tigermom for at sende os dette link.

Liz spørgsmål

Sp: Hvor meget skal en person min alder have sparet? Hvor langt bagud er jeg?

A: Liz er foran den gennemsnitlige amerikanske husstand, men det siger ikke meget. Amerikanerne er forfærdelige på at spare for pensionering. Jeg tror, ​​hun er lidt bag de gennemsnitlige canadiske husstande, men ikke meget. Hvis hun fokuserer på at spare og investere, bør hun være i god form, når hun går på pension. Den store fordel, hun har, er, at hendes hus er betalt.

I almindelighed bør en person i alderen have 4-6 gange deres årsløn sparet. Det er omkring $ 300.000 på hendes nuværende løn. Hun er i ballparken, hvis du tæller egenkapitalen.

Sp: Hvad kan jeg gøre for at øge overskuddet på mine investeringer uden at risikere de penge, jeg har investeret virkelig? Skal folk tæt på pensionering have nogen risikable investeringer?

A: Denne er hård. Hvis jeg var i hendes stilling, ville jeg være relativt konservativ. Jeg ville investere i indeksfonde og målrette fordelingen opdelt til 70/30, lager / obligation. Efterhånden som pensionering kommer tættere på, vil jeg lægge mere i bånd. Måske 60/40? Liz må muligvis snakke med en god finansiel planlægger, hvis hun har brug for mere hjælp til dette.

Q: Er der noget håb om at jeg går på pension før 65? Er der håb om førtidspensionering?

A: Jeg tror, ​​at Liz har en god chance for førtidspensionering. Det ser ud til at hun kan gå på pension på 60 med bare en lille justering. Måske på 57 hvis hun er villig til at arbejde deltid for en smule.

Q: Jeg vil gerne gå på pension, når min gæld er betalt i 3 år. Enhver chance der kan ske?

Jeg tror ikke, det er en god ide. Det er kun 3 år væk, og hun vil ikke have tid nok til at opbygge sin pensionsfond. Jeg tror ikke, det kommer til at fungere, medmindre hun får en stor stormfald eller sådan noget. Jeg tror, ​​at pensionering omkring 57 til 60 er meget mere realistisk.

Okay, det er det fra mig. Jeg vil gerne takke Liz for at dele sine tal! Alt i alt er det ret muligt at gå på pension tidligt, hvis du startede sent. Jeg tror, ​​at pensionering omkring 60 er ret god. Det er stadig ung, så længe du er sund.

Tror du det er muligt at gå tidligt tilbage, hvis du startede sent? Har du råd til Liz?

* Tilmeld dig en ledig konto hos Personal Capital for at hjælpe med at administrere dine nettoværdier og investeringskonti. Deres Pensionsplanlægger er stor. Det er fleksibelt nok til at tage alle slags input som i Liz's tilfælde ovenfor. Det er et meget nyttigt udgangspunkt for pensionsplanlægning. Tjek dem ud, hvis du ikke har en konto endnu.

Billede af Rosemary Ketchum

Følgende to faner ændrer indhold nedenfor.

Joe startede Pensionere med 40 i 2010 for at finde ud af, hvordan man går i pension tidligt. Han brugte 16 år på at arbejde med computerdesign og nød det tekniske arbejde enormt. Men han kunne ikke miste virksomhedens BS.

Joe forlod sin ingeniør karriere bag at blive en hjemme-hjemme-far / blogger på 38. I dag blogger han om økonomisk uafhængighed, førtidspensionering, investering og leve en sparsom livsstil. Se, hvordan han genererer passiv indkomst her.

Joe anbefaler stærkt Personal Capital for DIY investorer. Han logger på Personal Capital næsten dagligt for at kontrollere hans pengestrømme og nettoværdien. De har mange nyttige værktøjer, der kan hjælpe DIY investorer med at analysere deres portefølje og planlægge for pensionering.