På hvorfor 100 millioner amerikanere er økonomisk stressede og vil sandsynligvis forblive den måde



<div _ngcontent-c14 = "" innerhtml = "

Steve Adams, der bor i overgangsbolig, sidder for et portræt i Lexington, Kentucky, USA, tirsdag den 19. november 2013. Fotograf: Luke Sharett / Bloomberg *** Lokal beskæring *** Steve Adams fotokredit: & copy; 2013 Bloomberg Finance LP&kopi; 2013 Bloomberg Finance LP

Vi grundlagde Beslutning Fisk i januar 2016 for at hjælpe amerikanerne med at træffe bedre økonomiske beslutninger. I de tre år lærte vi, at de fleste mennesker er stressede, fordi de sparer lidt, har enorm gæld, ved ikke, hvor deres penge går, og føler, at de ikke er på vej til at opfylde deres langsigtede mål. Vi lærte også, at årsagerne til dette er så dybt indlejret i vores lands politiske, økonomiske, uddannelsesmæssige, adfærdsmæssige og sociale struktur. at vores opstart, og måske enhver privat sektor, ikke vil kunne flytte nålen. Vi frygter, at fraværende betydelige stigninger offentlig uddannelse, regulering og stærkere sociale sikkerhedsnet, vil vi se årtusinder bliver til sidst en generation af seniorer, der lever i fattigdom.

Vores oprindelige idé til Decision Fish var en app for at hjælpe nye hjemhandlere med at bestemme, hvor meget de kunne have råd til at bruge på deres første hjem. Min egen erfaring var, at bankerne var villige til at låne mig meget mere end jeg var komfortabel med. Så vi skabte en prototype, der beregnede en maksimal anbefalet købspris, der stadig tillod brugeren at spare ti procent af deres indkomst efter at have betalt gældsservice. Under test var feedback positivt, men brugere sagde, at de rent faktisk ville foretrække et mere holistisk værktøj, der ville 1) hjælpe dem med at spare for pensionering; 2) guide dem i budgettering og 3) sammenligne leje vs. købe et hjem sammen med en lang liste over andre økonomiske beslutninger.

Så vi byggede en holistisk livscyklusmodel og web-app der hjælper mennesker med livsplanlægning, besparelse og budgettering i målestok og lave omkostninger. I vores brugerprøvning af mange prototyper lærte vi, at enkeltpersoner generelt er:

  • Meget mere bekymret over nutiden end fremtiden og dermed modstå fastsættelse af udgiftsgrænser, dels fordi de ikke har empati med deres fremtidige selv
  • Loath at foretage enhver investering, der kunne tabe penge eller afsatte penge til besparelser i starten af ​​budgetprocessen
  • For distraheret af de overvældende belastninger, distraktioner og støj fra det daglige, moderne liv at fokusere på planlægning og træffe vigtige livsbeslutninger
  • Mistillid over finansielle institutioner, finansielle teknologivirksomheder og tidligere generationer, der bragte dem finanskrisen, klimaændringerne og et polariseret, lavt tillidssamfund
  • Er ubehageligt med tal og økonomiske begreber

Som følge heraf fandt vi det meget udfordrende og dyrt at tiltrække personer til vores webapplikation og afslutte programmet. Folk synes at have brug for ekstern støtte og incitamenter. Så vi drejede os om at tilbyde beslutningsfisk til virksomheder som en medarbejderfordel. Vi begrundede disse arbejdsgivere, selv om de ikke troede, at de selv var moralsk forpligtet til at støtte deres medarbejders økonomiske velvære, ville det være baseret på oplyst selvinteresse. Når medarbejderne bliver stresset og distraheret af personlige finanser, kan de jo ikke være mindre engagerede, mindre produktive, mindre loyale, forbruge mere sundhedsvæsen og måske stjæle flere blyanter.

Det viser sig, at HR-ledere, der er menneskelige, har de samme udfordringer, som enkeltpersoner gør. Generelt:

  • Er (med rimelighed) mere bekymret over dagens prioriteringer; medarbejder økonomisk velvære er bare ikke et presserende spørgsmål i de fleste tilfælde
  • Er simpelthen ikke klar over nogen økonomisk nød blandt deres medarbejdere, uanset de forfærdelige, national statistik. Dette skyldes sandsynligvis den motiverede uvidenhed og tabuet om at tale autentisk om penge
  • Manglende båndbredde og risikotolerance til at skabe en økonomisk wellness-løsning med opstart
  • Er generelt i sonderende tilstand og ikke engang tæt på at købe en løsning

Vores tredje pivot var til långivere, banker, kreditrådgivningsagenturer, for hvem økonomisk wellness er integreret i deres forretning. Der fandt vi også høje forhindringer:

  • Kreditrådgivere fokuserer på folk med lave indkomster og bliver bogstaveligt talt betalt til fysisk at lægge sig ned med folk til at tilbyde kortvarig rådgivning. Langsigtet økonomisk wellness er bare ikke en del af forretningsmodellen (endnu)
  • Nogle banker tilbyder budgettering værktøjer, men den faktiske finansielle uddannelse er generelt begrænset til klasseværelse begivenheder, fordi et mere fulsome tilbud hjælper dem ikke til at mødes deres lovgivningsmæssige krav eller generere flere indtægter. Faktisk kan det true i fare rentable overtræk gebyrer.
  • Små dollar långivere betaler også lip service til kundeuddannelse, men har begrænset båndbredde og en indbygget konflikt, da forbrugere i gæld er, hvad der holder deres lys på

Hvis enkeltpersoner og virksomheder ikke er villige til at tage fat på de finansielle sundhedskriser, så er det ideelle organisationer og regeringer. Men den tidligere mangel skala og sidstnævnte er vippe mod deregulering.

Decision Fishs fjerde pivot er at gøre en mere beskeden indvirkning ved at tilbyde high-touch rådgivning og coaching vedrørende finansiering, kvantitativ analyse og beslutningstagning. I dag virker vores oprindelige vision håbløst na & iuml; ve. Sølvbeklædningen er, at vi nu kan sætte pris på omfanget og strukturen af ​​den finansielle wellness krise og støtte politikker og politikere, der vil tage fat på de grundlæggende årsager: utilstrækkelig uddannelse, forbrugerbeskyttelse og regulering; for mange valg uden passende værktøjer til at træffe gode beslutninger; et system fyldt med interessekonflikter, misinformation og manglende gennemsigtighed.

">

Steve Adams, der bor i overgangsbolig, sidder for et portræt i Lexington, Kentucky, USA, tirsdag den 19. november 2013. Fotograf: Luke Sharett / Bloomberg *** Lokal beskæring *** Steve Adams foto kredit: © 2013 Bloomberg Finance LP© 2013 Bloomberg Finance LP

Vi grundlagde Beslutning Fisk i januar 2016 for at hjælpe amerikanerne med at træffe bedre økonomiske beslutninger. I de tre år lærte vi, at de fleste mennesker er stressede, fordi de sparer lidt, har enorm gæld, ved ikke, hvor deres penge går, og føler, at de ikke er på vej til at opfylde deres langsigtede mål. Vi lærte også, at årsagerne til dette er så dybt indlejret i vores lands politiske, økonomiske, uddannelsesmæssige, adfærdsmæssige og sociale struktur. at vores opstart, og måske enhver privat sektor, ikke vil kunne flytte nålen. Vi frygter, at fraværende betydelige stigninger offentlig uddannelse, regulering og stærkere sociale sikkerhedsnet, vil vi se årtusinder bliver til sidst en generation af seniorer, der lever i fattigdom.

Vores oprindelige idé til Decision Fish var en app for at hjælpe nye hjemhandlere med at bestemme, hvor meget de kunne have råd til at bruge på deres første hjem. Min egen erfaring var, at bankerne var villige til at låne mig meget mere end jeg var komfortabel med. Så vi skabte en prototype, der beregnede en maksimal anbefalet købspris, der stadig tillod brugeren at spare ti procent af deres indkomst efter at have betalt gældsservice. Under test var feedback positivt, men brugere sagde, at de rent faktisk ville foretrække et mere holistisk værktøj, der ville 1) hjælpe dem med at spare for pensionering; 2) guide dem i budgettering og 3) sammenligne leje vs. købe et hjem sammen med en lang liste over andre økonomiske beslutninger.

Så vi byggede en holistisk livscyklusmodel og web-app der hjælper mennesker med livsplanlægning, besparelse og budgettering i målestok og lave omkostninger. I vores brugerprøvning af mange prototyper lærte vi, at enkeltpersoner generelt er:

  • Meget mere bekymret over nutiden end fremtiden og dermed modstå fastsættelse af udgiftsgrænser, dels fordi de ikke har empati med deres fremtidige selv
  • Loath at foretage enhver investering, der kunne tabe penge eller afsatte penge til besparelser i starten af ​​budgetprocessen
  • For distraheret af de overvældende belastninger, distraktioner og støj fra det daglige, moderne liv at fokusere på planlægning og træffe vigtige livsbeslutninger
  • Mistillid over finansielle institutioner, finansielle teknologivirksomheder og tidligere generationer, der bragte dem finanskrisen, klimaændringerne og et polariseret, lavt tillidssamfund
  • Er ubehageligt med tal og økonomiske begreber

Som følge heraf fandt vi det meget udfordrende og dyrt at tiltrække personer til vores webapplikation og afslutte programmet. Folk synes at have brug for ekstern støtte og incitamenter. Så vi drejede os om at tilbyde beslutningsfisk til virksomheder som en medarbejderfordel. Vi begrundede disse arbejdsgivere, selv om de ikke troede, at de selv var moralsk forpligtet til at støtte deres medarbejders økonomiske velvære, ville det være baseret på oplyst selvinteresse. Når medarbejderne bliver stresset og distraheret af personlige finanser, kan de jo ikke være mindre engagerede, mindre produktive, mindre loyale, forbruge mere sundhedsvæsen og måske stjæle flere blyanter.

Det viser sig, at HR-ledere, der er menneskelige, har de samme udfordringer, som enkeltpersoner gør. Generelt:

  • Er (med rimelighed) mere bekymret over dagens prioriteringer; medarbejder økonomisk velvære er bare ikke et presserende spørgsmål i de fleste tilfælde
  • Er simpelthen ikke klar over nogen økonomisk nød blandt deres medarbejdere, uanset de forfærdelige, national statistik. Dette skyldes sandsynligvis den motiverede uvidenhed og tabuet om at tale autentisk om penge
  • Manglende båndbredde og risikotolerance til at skabe en økonomisk wellness-løsning med opstart
  • Er generelt i sonderende tilstand og ikke engang tæt på at købe en løsning

Vores tredje pivot var til långivere, banker, kreditrådgivningsagenturer, for hvem økonomisk wellness er integreret i deres forretning. Der fandt vi også høje forhindringer:

  • Kreditrådgivere fokuserer på folk med lave indkomster og bliver bogstaveligt talt betalt til fysisk at lægge sig ned med folk til at tilbyde kortvarig rådgivning. Langsigtet økonomisk wellness er bare ikke en del af forretningsmodellen (endnu)
  • Nogle banker tilbyder budgettering værktøjer, men den faktiske finansielle uddannelse er generelt begrænset til klasseværelse begivenheder, fordi et mere fulsome tilbud hjælper dem ikke til at mødes deres lovgivningsmæssige krav eller generere flere indtægter. Faktisk kan det true i fare rentable overtræk gebyrer.
  • Små dollar långivere betaler også lip service til kundeuddannelse, men har begrænset båndbredde og en indbygget konflikt, da forbrugere i gæld er, hvad der holder deres lys på

Hvis enkeltpersoner og virksomheder ikke er villige til at tage fat på de finansielle sundhedskriser, så er det ideelle organisationer og regeringer. Men den tidligere mangel skala og sidstnævnte er vippe mod deregulering.

Decision Fishs fjerde pivot er at gøre en mere beskeden indvirkning ved at tilbyde high-touch rådgivning og coaching vedrørende finansiering, kvantitativ analyse og beslutningstagning. I dag virker vores oprindelige vision håbløst naivt. Sølvbeklædningen er, at vi nu kan sætte pris på omfanget og strukturen af ​​den finansielle wellness krise og støtte politikker og politikere, der vil tage fat på de grundlæggende årsager: utilstrækkelig uddannelse, forbrugerbeskyttelse og regulering; for mange valg uden passende værktøjer til at træffe gode beslutninger; et system fyldt med interessekonflikter, misinformation og manglende gennemsigtighed.