Small Business Guide til SBA-lån standard


  • Lav dit hjemmearbejde for at finde ud af, hvad dine muligheder er.
  • Saml så mange data, som du kan.
  • Arbejde med SBA om en afvikling.

Det kan være svært at drive en virksomhed ⁠– det fungerer ikke altid, som vi planlagde. Dette kan efterlade os med at bekymre os om at betale de irriterende forretningslån tilbage. Denne guide er udformet til at hjælpe alle, der …

Jeg er Jason Milleisen, grundlæggeren af ​​Distressed Loan Advisors. Som SBA-standardekspert bruger jeg min rigdom af erhvervserfaring til at forhandle bosættelser. Takket være min indsats som træningsansvarlig for den største SBA i USA efterfulgt af de sidste 10 år med at arbejde direkte med låntagere som konsulent, har jeg lært meget, jeg kan dele.

Hvis du ønsker at krydse en bro (eller måske en måske ville være mere passende), skal du starte et sted. Dette betyder at tage det afgørende første skridt med at indrømme for dig selv, at fiasko (og den deraf følgende standard) er en reel mulighed. Hvor kommer du i gang, når du har misligholdt dit SBA-lån? Hvordan kommer du fra nul til en?

Se i spejlet

Selvom det kan være følelsesladet at have dit SBA-lån hængende over dig, skal du overveje dine muligheder med omhu. Inden SBA endda vil snuse på et forlig, er de nødt til at vide, at du allerede har gjort alt, der er i din magt, for at betale dit lån fuldt ud.

Dit lån er sandsynligvis sikret af dine forretningsaktiver. Hvis den samlede værdi af disse forretningsaktiver dækker lånet, skal du sælge dem for at tilbagebetale det fulde beløb. Hvis du er heldig, er du muligvis ikke nødt til at sælge alt, og din virksomhed kan stadig fortsætte med at operere med bare ben ressourcer. Virkeligheden er, at virksomheden i de fleste situationer foldes sammen.

I langt de fleste situationer dækker det ikke det fulde lån at sælge forretningsaktiverne. Du skal lukke din virksomhed samt sælge aktiverne.

I begge tilfælde skal du kontakte din bank, før du sælger noget for at få en skriftlig godkendelse til at sælge aktiverne. Hvis du springer over dette afgørende trin, kan det være katastrofalt. Din långiver har en panterettighed på alle forretningsaktiver, og de er ikke villige til at frigive dem, hvis du sælger aktiverne for mindre end banken værdsætter dem på.

Undersøg dine afviklingsmuligheder

Mens du muligvis kæmper for at betale dit SBA-lån tilbage, betyder det ikke automatisk, at du bliver godkendt til afvikling. Faktisk afvises et stort antal tilbud i kompromis. Dette kan være af flere grunde, så at sikre dig, at du er berettiget, sparer dig meget tid. For at være berettiget til en SBA-låneafvikling …

Hvad er et tilbud i kompromis?

Også kendt som en OIC, er et tilbud i kompromis et forslag sendt af låntageren til at afvikle gælden til et reduceret beløb. For at understøtte dette foreslåede afviklingstilbud skal du give fuld information om din personlige økonomi (nogle banker kræver forretningsøkonomi, selvom SBA ikke typisk kræver dem).

Dette afviklingstilbud sendes først til din långiver, som vil anbefale det til SBA, hvis de finder tilbuddet som acceptabelt. Derefter er det op til SBA at godkende eller afvise dit forslag. Uanset hvad, både din långiver og SBA er nødt til at acceptere dine betingelser for afviklingen (medmindre filen er henvist til SBA, i hvilket tilfælde den kun behøver SBA-godkendelse).

Efter at have arbejdet med mange forskellige klienter, har jeg forhandlet tilbud om alle slags situationer. Oftest opstår de samme spørgsmål overalt, hvilket medfører, at afviklingsprocessen går langsommere, eller at forslaget afvises. Sådan adresseres disse smertepunkter for at indstille dig på det rigtige spor fra starten.

Mød dine økonomiske problemer head-on

Kan du ikke slutte ender? Kæmper for at betale gæld? Bange for at de kommer til din virksomhed og dit hjem? At hjælpe dit hoved i sandet hjælper ikke.

Hvis du vil komme ud af det rutine, du sidder fast i, skal du tage de nødvendige skridt fremad. Ignorering af bankopkald eller ignorering af långivere 'breve forhindrer dem ikke i at komme. Det er bedre for dig at ringe direkte til banken for at spørge, hvordan du kan samarbejde, ellers inviterer du retssager. At have en långiver, der har det som om, at du har håndteret situationen åbent og ærligt, kunne generere en skubbe mod et "ja", når långiveren er på hegnet omkring din OIC.

Vær tankevækkende og forberedt

Hvis du vil afvikle, er du nødt til at afbalancere SBA's krav med virkeligheden for din personlige økonomi. Långivere er typisk interesseret i den lavt hængende frugt: dette betyder fonde, der sidder på en kontrol- eller investeringskonto, eller i fast ejendom (især enhver pantsatte fast ejendom), så det er vigtigt at overveje, hvordan, hvor og hvornår du kan rejse enhver kapital, du planlægger at medtage i dit tilbud.

Bevæb dig selv med nok information til at forstå processen og specifikt hvilken rækkefølge hvert trin går i. Det er en god ide at lægge en plan for dig selv. Overvej hvordan du lukker din virksomhed. Hvordan og hvor vil du sælge dine aktiver? Hvilke andre muligheder har du til finansiering (som familie og venner), hvis du mangler aktiver eller indtægter til selv at finansiere lånet?

Få tilladelse først

Inden du sælger forretningsmæssige aktiver til at tromme kontanter for at afvikle dit lån, skal du bede om tilladelse fra din långiver. Selvom det ser ud til at bremse processen, kan banker og långivere ikke lide ideen om, at du sælger deres sikkerhed uden deres viden. De vil vide, hvor meget du sælger det til (for at sikre, at du ikke har givet det væk), og ønsker at sikre, at hver eneste krone går i lommen, ikke din.

Et almindeligt forvirringspunkt omkring likvidation af forretningsaktiver er at få "kredit" til salget. Provenu fra salg af forretningsaktiver skal anvendes til den største saldo på dit lån. Provenuet kan ikke bruges til at finansiere din afvikling. Eventuelle midler, der skal finansiere din OIC, skal komme fra personlige reserver. Forretningsaktiver (inklusive kontanter på forretningskontoen) er en del af sikkerhedspakken.

Begynd at grave efter begravet skat

For at få dit tilbud taget alvorligt, skal du vise dem, hvad du har (dvs. fuld afsløring), og at du har gjort alt for at samle så meget som muligt. At misligholde et SBA-lån og derefter forfølge en OIC ligner meget en invasiv medicinsk procedure. Stressende? Ja. Ubehageligt? Meget. Nødvendigt for et positivt resultat? Du betcha.

Har du ikke nok i din egen sparegris? Prøv at vende dig til venner og familie for at låne kapital. Se til at refinansiere dit hus, påtage dig ekstra kreditkort eller dyppe ned i et overtræk. Selv om disse forslag langt fra er ideelle, er det ikke nogen, der handler med statskassen, efter at de har tilføjet en 28% straf til din lånesaldo.

Vær helt ærlig

SBA-tilbud i kompromis (OIC) -processen kræver fuld offentliggørelse. Dette betyder at være helt ærlig over de midler og aktiver, du har. Hvis du ikke er det, og SBA eller din långiver finder ud af, at du har skjulte aktiver (der er flere måder), afvises dit tilbud. Her er en hurtig gennemgang af, hvad der skal inkluderes:

  • Livsforsikringspolitikker (kontant overgivelsesværdi er et fælles mål)

  • Fast ejendom ejet af dig eller din ægtefælle, både erhverv og bolig

  • Værdifulde personlige ejendomme – hjem, guld, ædelstene, antikviteter, kunst, værdifulde samlinger, dyr elektronik, dyre møbler. De vil ikke have din sofa eller din Toyota fra 1981, men hvis du lever en ekstravagant livsstil med dyre besiddelser (som en luksusbåd), skal du være parat til at skille sig ud med dem.

Redaktørens note: Søger du en skattelettelsestjeneste? Udfyld nedenstående spørgeskema for at få vores leverandørpartnere til at kontakte dig med gratis information.

Luk dine døre og sælg det, du har

Der er tre måder at afvikle aktiver fra din virksomhed. Den metode, du vælger, kan muligvis stole på dine branchekontakter, den tid, du har, og den bundne værdi. Overvej disse tre muligheder, og vælg en handlingsplan, der passer dig:

Sælg som en "gående bekymring"

Ligesom at sælge en brugt bil, er det muligt at sælge din virksomhed som helhed med den idé, at køberen kan fortsætte med handel. Tanken bag dette er, at der er større værdi i virksomheden som en komplet enhed end i dele separat.

I modsætning til at sælge en brugt bil fungerer din virksomhed i øjeblikket ikke. Det betyder, at når du vælger en køber til din virksomhed som en 'Going Concern', sælger du sandsynligvis virksomheden for mindre end det, du skylder. Det er dybest set som et kort salg på et hus.

Sælg for dele

Hvis ingen ønsker at overtage din nedslående forretning, skal du se på at sælge de enkelte dele af systemet. Se på de værdifulde aktiver i virksomheden, såsom industrielt udstyr, fast ejendom, køretøjer og højteknologisk elektronik.

Overvej at bruge eBay, Facebook Marketplace eller Amazon til mindre varer som bærbare computere og tablets, dyre håndværksmateriel, tøjlager af høj værdi og så videre. Der er også auktionsselskaber, der håndterer alt, men det kommer normalt til en ret høj pris.

Lad banken finde en køber

Dette er normalt den sidste udvej, der kun bruges, hvis du ikke har andre muligheder. Problemet med at få banken til at sælge dine ejendele er, at de ikke sandsynligvis vil skubbe til den højeste pris. De tager det, de kan få. I disse situationer værdsætter de typisk hastigheden af ​​salget i forhold til at få topdollar. (Brug for hjælp til skattegæld? Tjek vores anmeldelser og de bedste valg af leverandører af skattegældsfritagelse.)

Indsend et detaljeret, retfærdigt og korrekt tilbud i kompromis

Hvis du har solgt alle dine aktiver, og du stadig ikke kan tilbagebetale dit lån, skal du gå ind i fase 2 – indsende et tilbud i kompromispakke til din långiver.

Spørg din långiver om OIC

Den første fase af dette er at tale direkte med din långiver for at se, om de accepterer et tilbud i kompromis. Der er ikke noget formål at hælde tid ind i processen, hvis der ikke er nogen chance for at de underholder den. De fleste banker vil sige ja, men lejlighedsvis støder jeg på situationer, hvor långivere af en eller anden grund ikke overvejer en OIC, når en låntager er gået i standard.

Husk, at der er et utal af grunde til, at din långiver kan afvise din anmodning om et kompromisbud på dit SBA-lån. Her er nogle typiske:

  • Dit lån er allerede fuldt ud sikret med sikkerhed. I denne forstand ved, at långiveren ved, at de kan modtage det fulde beløb ved at sælge dine sikkerhedsstillelser, så hvorfor ville de acceptere et lavere tilbud?

Indsend et uberørt sæt dokumenter

For at sætte hjulene i bevægelse, skal du indsende et katalog over formularer og personlige økonomiske oplysninger. Dette skal alle være nøjagtige og sandfærdige, eller du risikerer afvisning. Først skal du udfylde disse fem formularer:

De to sidste former, 770 og 1150, er især vigtige for denne proces. SBA Form 770 er for dig at give fuld og nøjagtig information om dine aktiver. Forsøg ikke at skjule noget eller overfør aktiver. de spørger om alt, og de vil finde ud af det, og du vil blive genstand for tvangsindsamling.

SBA Form 1150 er en chance for at give din side af historien. Dette er dit øjeblik for at vise dine virkelige aktiver og indtægter, og hvorfor det ikke skærer ned på det. For at sømme denne form, gå i långiverens sko og se tilbage på dig selv; har du overvejet alle mulighederne for aktiver, som långiveren vil overveje? Denne formular er for at bevise, at du har forsøgt at presse hver bit blod fra stenen, og alligevel dækker den stadig ikke det fulde lån.

Du har også brug for skattedokumentation:

Indsend dit tilbud med kompromis (og hold vejret):

Hvis alt går problemfrit, har du et svar inden for 4 til 8 måneder. For at fremskynde denne proces skal du prøve at være så lydhør som du kan og straks svare på e-mail og telefonopkald med alle nødvendige oplysninger. Mens du muligvis har lukket et leksikonværd af papirarbejde med din ansøgning, har din långiver og SBA sandsynligvis brug for mere information senere. Du er muligvis sikker på, at du straks får dem til dem for at forhindre flaskehals (eller at have den sat på bagsiden af ​​brænderen) din ansøgning. Præstationsfejl er en af ​​de største hold-ups for finansielle enheder. Tag dig tid til at dobbelt- og tredobbeltcheck alt, hvad du sender.

Hvad tager SBA så lang tid at beslutte din OIC?

Der er ingen standardiseret procedure mellem långivere. Forsinkelser kan være forårsaget af interne tilbageholdelser i banken, såsom kort personale eller behovet for tredjeparts verifikation af dokumentation. Det samme gælder for forskellige grene af SBA – nogle er mere effektive end andre og arbejder derfor hurtigere. Begge disse scenarier er ude af din kontrol.

Bedømmere bremser processen, da långivere skal bekræfte værdiansættelser på dine aktiver. Hvis der er uoverensstemmelser mellem dine værdiansættelser og en takstmand, kan du muligvis se processen falde ned i et gear, som långivere, og SBA forsøger at verificere dette.

Bør jeg følge op med SBA eller min långiver?

Selvom du ikke ønsker at grev nogen, vil du holde fingeren på processens puls. Undgå at hunde din långiver med det samme – vent et par uger, før du påbegynder opfølgningen. Ikke sikker på, hvad du skal sige, prøv dette script:

"Hej. Jeg har sendt et 'tilbud i kompromis', og jeg spekulerede på, om nogen havde haft en chance for at gennemgå det endnu. Er der flere oplysninger, du har brug for fra mig, som kan hjælpe med at lette processen? Har du nogen idé hvad er flaskehalse, og hvis jeg kan hjælpe med at fremskynde tingene? "

Godkendt? God nyhed – hvad nu?

Bare fordi du er blevet accepteret, betyder det ikke, at du kan læne dig tilbage og sætte fødderne op.

  • Er alle parter enige?

Bare fordi din långiver har godkendt din OIC, betyder det ikke, at du er ude af skot. Du skal have godkendelse fra både din långiver og SBA, før din afvikling accepteres fuldt ud.

  • Har du skrevet dit forlik skriftligt?

Verbal samtale er ikke nok. Få altid altid din afviklingsaftale skriftligt. Husk, at der ikke er nogen standardiseret procedure til dette. Nogle banker sender dig muligvis et brev fra deres advokat, mens andre kan give dig en note på papir. SBA kan lide at holde det afslappet og sender intet andet end en e-mail.

  • Har du kontaktet en advokat?

Forligsaftaler er ofte juridisk bindende aftaler. Hvis der er en fejl i papirarbejdet eller en klausul, du ikke kan overholde, kan dette forårsage juridiske problemer senere. Hvis du får en advokat til at verificere, at papirerne er gyldige og nøjagtigt afspejler afviklingsvilkårene, kan det spare dig for hovedpine senere og give dig ro i sindet nu.

  • Har du lavet en strategisk plan for at holde dig til vilkårene?

At få en afvikling på dit SBA-lån er kun den første hindring. Du skal nu finde ud af, hvordan du skal overholde betingelserne i forliget. Hvis du misligholder på dette tidspunkt, kan der være lovlige følger, der kan resultere i drastiske konsekvenser som afskærmning, bankafgift eller lønnsudskydning.

Foretagne månedlige rater? Automatiser dine betalinger, hvis det er muligt. Budget med omhu for at undgå disse penge og finde sidevæg til at udfylde hullerne.

Ikke så heldig denne gang? Kom tilbage på hesten

Bliv ikke modløs, hvis dit tilbud i kompromis blev afvist. Afslag sker, men det betyder ikke nødvendigvis spil over. Hvis du er blevet afvist, skal du stå op, riste støvet af og gå på det igen. Det er klogt at bruge din første prøve som en læringsoplevelse. Den nemmeste rute til at kortlægge din undergang ville være at blot spørge. Ring din långiver til et opkald og bede om at tale om din nylige ansøgning. Prøv at bruge ordlyden lidt sådan:

"Hej. Jeg har for nylig fået et tilbud i kompromis afvist. Kan du hjælpe mig med at identificere, hvor jeg gik galt? Jeg troede, at mit tilbud var repræsentativt og realistisk, men dit team er ikke enig. Jeg ville elske nogle indsigter om hvor vi er forskellige i mening, og hvordan jeg kunne forbedre mit tilbud for at imødekomme dine forventninger. "

Vær opmærksom på, at nogle gange, hvis du bliver afvist af SBA, kan de sende din gæld til den amerikanske statskasse til indsamling (afviklinger er svære at komme med, når det sker), så dette er ikke tid til at smide håndklædet ind. Det er tid til at fortsætte og se denne ting igennem.

Ofte stillede spørgsmål om SBA-afvikling

Selvom ingen to sager er de samme, som en konsulent, der er specialiseret i SBA-standard og tilgivelse, får jeg de samme spørgsmål mere end én gang. Nedenfor er en samling af disse spørgsmål og svarene.

Spørgsmål: Jeg hørte, at SBA-bygder virkelig er sjældne, er det endda værd at prøve?

A: SBA-afviklinger er ikke en forudgående konklusion. Sådanne tilbud spares i tilfælde, hvor långiveren virkelig ikke ser nogen anden måde at inddrive det fulde beløb på, og låntageren kan tilbyde gode grunde til, at de ikke ærligt kan betale det fuldt ud.

På trods af hvor vanskeligt det er, er bosættelser mulige – især hvis det er klart for långiveren og SBA, at et forlig vil resultere i deres bedste bedring.

Spørgsmål: Jeg er desperat efter at løse dette så hurtigt som muligt, hvor lang tid tager SBA-afviklingsprocessen?

A: Mens det ja, det er menneskeligt muligt, at du kunne få dit svar inden for 4 måneder, er det næppe tilfældet. Jeg vil bestemt ikke satse min sidste krone på det. Den gennemsnitlige ventetid er omkring 4 til 8 måneder, men dette sker kun, hvis der absolut ikke er nogen hikke undervejs.

Vær forberedt på, at dette tager længere tid end forventet. Jeg har set min rimelige andel af hold-ups i min tid. Da hver långiver er forskellig, så er hver SBA-filial også. Mens kontorpolitikkerne er forskellige på regionale steder, ligesom medarbejderne i hver virksomhed gør. Dette betyder forskellige ventetider for hver.

Ligeledes er du muligvis nødt til at indlede en forhandling, hvor du stilles til modregningsmænd. Dette frem og tilbage tager tid.

Spørg dig selv, hvad der er inden for din kontrol, der kan fremskynde processen. Sørg for, at al din dokumentation er korrekt og komplet og indsendt til tiden. Sørg for, at du er lydhør over for alle berørte parter, og angiv straks de nødvendige yderligere oplysninger.

Q: Hvem starter jeg med? Min långiver eller SBA?

A: Som en generel tommelfingerregel går du gennem din långiver, medmindre du har hørt direkte fra SBA eller statskassen. Når långiveren kommer til det punkt, hvor de er klar over, at de ikke kan skubbe en cent ekstra fra dig, lukker de filen og henviser dig til SBA. Långivere kan virkelig ikke lide det, hvis du prøver at gå over deres hoveder ved at gå direkte til SBA uden først at tale med dem.

Under mindre almindelige omstændigheder får du muligvis et brev direkte fra SBA. Ofte kaldet et 60-dages brev, er dette en temmelig god indikation af, at din långiver ikke er involveret i processen længere. I dette tilfælde beskæftiger du dig direkte med SBA, så tal først med dem. De sender dig muligvis tilbage til långiveren alligevel, men det er bare livet!

Spørgsmål: Min virksomhed modtog et '60-dages brev.' Hvad betyder det?

A: Det betyder, at lånet er blevet "debiteret." SBA giver dig nu 60 dage til at udarbejde tilbagebetalingsbetingelser eller indsende et tilbud i kompromis.

Spørgsmål: 60-dages brevet blev adresseret til mig personligt? Gør det mig personligt ansvarlig?

A: Undertegnelsen af ​​den personlige garanti er det, der gør dig ansvarlig. Ignorere aldrig et 60-dages brev, der er adresseret til dig personligt, underskriv det er et tegn på, at du sandsynligvis er personlig ansvarlig. Hvis du modtager et brev af denne art adresseret til dig personligt, skal du omgående håndtere det. Lad det ikke være i sidste øjeblik – konsekvenserne er tragiske, hvis du ikke kan betale. 60 dage er en hård frist.

Q: Banken bad aldrig om pengene. Betyder det, at min SBA-gæld er tilgivet?

A: Mens stilheden muligvis er en afslappende vejrtrækning for dig, betyder det ikke, at banken har glemt dig. Ofte betyder det, at de har passeret dig og derfor ikke har behov for at jagse dig mere. I stedet for sidder du i efterslæbet på SBA eller finansministeriet, indtil nogen kommer længere nede på linjen. Når det er nået disse fyre, er bosættelser langt sværere at få. Især er finansministeriet ikke på udkig efter aftaler. Det er bedre at være proaktiv i stedet for at gemme sig i mørket i håb om, at en genie har givet dit ønske sandt. Kontakt din långiver og find ud af, hvordan du kan starte processen for at afhjælpe situationen.

Sp .: Jeg talte med banken, og de sagde, at afviklinger ikke er en mulighed. Hvorfor ville de lyve?

A: Dette er simpelthen ikke sandt – medmindre de har angivet gode grunde. Hvis din bank fortæller dig, at afviklinger er en umulighed, er det en af ​​tre ting:

Der er nogle gode signaler, der giver dig en indikation af, om de taler baloney. Ofte siger de, at almindelige regler ikke gælder, fordi det er et SBA-lån. Ukorrekt.

Banker vil ikke afregne. De vil have det fulde beløb eller fortsætte med at opkræve skandaløse renter. Afvikling betyder at acceptere nederlag og lavere fortjeneste. Ved at fortælle dig, at bosættelser ikke er mulige, holder de fast. Enten håber de, at du tror på dem og enten betaler fuldt ud eller gennem renter – eller så håber de, at de kan købe lidt mere tid, før du klarer dig.

Der er nogle få grunde til, at du ikke kan løse dig. Hvis din sikkerhed dækker det, vil du ikke være i stand til at afvikle. Hvis din garant kan betale det, vil du ikke være i stand til at afregne. Hvis din virksomhed stadig er åben, er forliget ude af spørgsmålet igen. Og hvis du har gjort noget forkert, som at lyve om aktiver, er der heller ingen afvikling for dig.

Spørgsmål: Har jeg brug for en advokat for at afvikle mit SBA-lån?

A: Advokater er eksperter i jura, ikke finansiering. Selvom det tilrådes at få en advokat til at kontrollere den juridiske dokumentation, der vedrører din afvikling, er mange advokater uerfarne, når det gælder forhandlinger om en SBA-låneafvikling.

SBA-lån er en meget specifik type gæld. Du har brug for en specialist i OIC-processen med erfaring inden for området for at rådgive dig om afvikling af dit SBA-lån. Advokater har ikke altid den nødvendige nichefærdighed, der er indstillet til at gøre dette.

Med hensyn til SBA-politik er der ikke noget krav for dig at have en advokat i SBA-afviklingsprocessen.

Q: Jeg har ikke et engangsbeløb lige nu. Er en betalingsplan mulig?

A: En af de vigtigste grunde til, at bosættelser fungerer i finanssektoren, er fordi du tilbyder at spare dem for besværet, tiden og ressourcerne, der er involveret i at jagte dig ved at betale en betydelig del af det hele på én gang. I denne forstand, og som det står på SBA Form 1150, foretrækkes faste beløb.

Når det er sagt, i nogle tilfælde fungerer en betalingsplan. Hvis du ikke kan rejse et engangsbeløb, men du har et stabilt job, begynder denne indkomstskilde at være lovende. Dette er oftest, når jeg har set betalingsplaner godkendt.

Når det er muligt, skubber jeg altid på det faste beløb. Hvorfor? Ved at betale et engangsbeløb får du det over og færdig med. Med en betalingsplan er alt, hvad du skal gøre, gå glip af en enkelt betaling, og hele afviklingen kan annulleres og sende dig tilbage til firkantet.

Konsekvenserne af et misligholdelse af et SBA-lån

Desværre er der nogle temmelig monumentale konsekvenser, hvis du standardiserer dit SBA-lån. Du synes måske, at dit hjem er sikkert, men faktisk kan banker komme efter egenkapitalen i dit hjem. Du kan opleve, at din virksomhed er nødt til at lukke ned, og at 'håndhævede samlinger' får dig til at sælge alle forretningsaktiver – inklusive erhvervsejendom.

Hvis det ikke er nok, kan banker gå til retten og få en personlig dom mod dig. I dette tilfælde kan du stævne til information. I nogle stater kunne du blive arresteret, hvis du ikke svarer.

Sp .: Jeg var smart nok til ikke at placere mit hjem som sikkerhed. Jeg er sikker, ikke?

A: Nej. Bare fordi du ikke har opført dit hjem mod lånet, betyder det ikke, at du er væk fra krogen. I nogle stater tillader domstole kreditorer at sætte en domstol på dit hus. Selv hvis de ikke kan udelukke, kan det forhindre dig i at refinansiere eller sælge dit hjem.

Sp .: Jeg tog lånet og satte mit hus som sikkerhed. Det gjorde jeg kun, fordi min bank fik at vide, at pantelånet ville blive frigivet efter 12 måneders betaltid til tiden. Hvorfor har de ikke frigivet den?

A: Du skal have det skriftligt. Hvis du talte med en sælger, kan de have sagt hvad de troede ville få dig til at tilmelde dig. Tror du, at de tre år senere vil huske, hvad de fortalte dig? Og hvis de gør det, tror du, at de vil op til det? Sandsynligvis ikke.

Spørgsmål: Vil et forretningslånafvikling skade min personlige kredit?

A: Mens min tidligere forståelse var nej, har min erfaring vist mig forkert ved sjældne lejligheder. I hele min karriere har jeg fortalt klienter, at en SBA-afvikling ikke vil skade deres personlige kredit. Imidlertid fik jeg en klient tilbage til mig efter hans kreditrapport, der henviste til SBA-forliget. Dette skete igen et par uger senere med en anden klient. Efter undersøgelse fandt jeg, at de klienter, der havde haft en kreditoptagelse, behandlede SBA direkte – selvom dette kunne have været en tilfældighed. Uanset hvad, ved at udfordre denne post, fik vi den fjernet fra deres rapporter.

Q: Da jeg startede, registrerede jeg mig som et selskab, så jeg er ikke personlig ansvarlig – er jeg?

A: Det betyder ikke noget, hvordan du strukturerer din virksomhed. Da du tog dit SBA-lån, underskrev du at være personlig ansvarlig for lånet med en personlig garanti. Dette betyder, at du accepterer at bruge dine egne midler, hvis virksomheden ikke kan tilbagebetale.

Spørgsmål: Hvis jeg afvikler dette SBA-lån, hvad er chancerne for nogensinde at få et andet SBA-lån?

A: Dette er en vigtig konsekvens af SBA-afviklingen. Det er meget usandsynligt, at du nogensinde kan få et SBA-lån, hvis du ikke betaler tilbage. SBA føjer dig til CAIVRS (Credit Alert Verification Reporting System). Dette betyder også, at du har svært ved at få føderalt subsidierede lån inklusive statsgaranterede studielån eller FHA-lån.

Q: Jeg betalte for meget for min virksomhed. Kunne jeg reducere tilbagebetalingsbeløbet baseret på den lavere værdi, det er værd?

A: Nej. For at SBA til og med skal overveje et forlig, skal du lukke shop eller sælge virksomheden. De reducerer ikke lånesaldoen baseret på den værdi, du skulle have betalt, selvom prisen blev oppustet af sælgersvindel.

Nogle mennesker nævner rovudlån, at banken burde have vidst, at forretningen var en citron. Husk, at långiverens job ikke er at dyrke virksomheden for dig. Deres job er at finde ud af, om du kan tilbagebetale gælden. En lånegodkendelse er ikke banken, der bekræfter, at den pris, du betaler, er den rigtige pris.

Spørgsmål: Hvis SBA garanterede 75% af mit lån til långiveren, skal jeg kun betale 25% tilbage?

A: SBA's garanti er til långiveren. Det betyder, at långiveren får godtgjort 75%, ikke låntageren. Faktisk har SBA-garantien ingen indflydelse på, hvad du, låntageren, skylder. Det påvirker kun, hvem der tager det økonomiske tab, hvis du misligholder og ikke tilbagebetaler dit SBA-lån fuldt ud.

Denne 75/25 struktur opfordrer långivere til at låne penge til små virksomheder. Hvis långivere ved, at deres samlede skyldige forsikring er forsikret af SBA for 75%, ved de, at de kun mister 25% af lånet i værste fald. Dette gør det mere sandsynligt, at långivere yder kredit til mere risikable små virksomheder.

Spørgsmål: Jeg er dog kun 50% ansvarlig, ikke? Min forretningspartner og jeg er 50/50 ejere i branchen.

Sv .: Nej. Når du tegner et SBA-lån hos en anden person, er du typisk begge enige om at være 100% ansvarlig for lånet (medmindre garantien, du underskrev specifikt siger andet). Dette betyder, at du er ansvarlig for det fulde beløb, ligesom din partner. Selv hvis din partner ikke betaler noget, forventes det, at du betaler så meget, som du har råd, selvom det betyder, at du betaler det fuldt ud. Og omvendt.

Selv hvis du prøver at undslippe ved ikke at betale, kommer bankerne og SBA efter den person, der har den bedste økonomiske profil. Så når du bevæger dig op i den økonomiske stige i livet, bliver du et bedre mål.

Sp .: Jeg vil afregne uden at lukke min forretning. Hvad hvis jeg sælger det til en ven og køber det tilbage senere?

A: Nej. Nogle mindre end etiske konsulenter sætter pris på denne ordning. Det er ikke en sofistikeret strategi, det er en fidus. Dette er svigagtig opførsel, som jeg aldrig ville foreslå en klient. Fuld offentliggørelse er det klogeste træk. Medmindre du erklærer arten af ​​alle transaktioner til din långiver og SBA og får godkendelse, er det en svig. Hvis nogen lægger denne idé til dig, så spørg dem, om långiveren kender alle detaljerne. Hvis der er en separat aftale, der ikke sendes til långiveren, er det et rødt flag.

Spørgsmål: Jeg sælger simpelthen mine forretningsaktiver, overleverer kontanterne til långiveren, og jeg er uden for krogen?

A: Det er mere kompliceret end det. Når du har haft tilladelse til at sælge dine aktiver, og du har gjort det, går du ind i OIC-fasen. Det er her du forhandler om tallet for at betale tilbage.

Tilbudet i kompromis handler om at frigive din personlige garanti. Hvis du har en personlig garanti for lånet, efter at du har solgt dine forretningsaktiver og overdraget pengene, kan banken stadig komme efter dine personlige aktiver. Dette kan omfatte dit hjem, opsparing og løn. Da de fleste banker er dygtige til at indse, at der sandsynligvis ikke er mange penge i din mislykkede forretning, sker de fast på personlige garantier for at supplere forskellen.

Hvis din OIC er godkendt, frigiver den dig fra den personlige garanti. Når dette er aftalt, kan hverken banken eller SBA jage dine personlige aktiver (medmindre du misligholder afviklingsvilkårene).

Spørgsmål: Jeg kan tilbagebetale gælden fuldt ud, men den vil fortære al min opsparing. Kan vi forhandle om en løsning?

A: Det er meget usandsynligt. Hvis den samlede værdi af låntagers aktiver og dine aktiver dækker lånet, forventer de pengene. De nøjes ikke med at bosætte sig. Du er nødt til at bevise økonomisk modgang og en manglende evne til at tilbagebetale gælden fuldt ud.

Spørgsmål: Jeg kan ikke hjælpe med at tilbagebetale pengene lige nu, vil de overveje en betalingsplan?

A: Betalingsplaner er mindre almindelige og ikke SBA's præference. Hvis dine aktiver ikke dækker det fulde beløb, overvejer de en betalingsplan:

Q: Jeg var kun en garant for at hjælpe min ven i hans forretning. Banken kan forstå, at det ikke er min skyld og forhandle, ikke?

A: Banken er ikke bekymret for din altruisme. De vil bare have deres penge, og du underskrev et papir, der siger, at du ville betale dem tilbage, hvis din ven ikke kunne. Hele grunden til, at du underskrev en personlig garanti: I tilfælde af, at din vens forretning gik under, kunne du afhente gælden. Hvis du ikke var i stand til at gøre dette, skulle du ikke have accepteret det. I den henseende er du nødt til at ære kontrakten.

SBA-lån og konkurs

Q: Jeg overvejer personlig konkurs. Vil dette påvirke min virksomhed? Kan jeg lukke ned?

A: Bare fordi du indgiver konkurs, betyder det ikke, at din virksomhed er gratis og klar. Arkivering til personlig konkurs frigiver dit personlige ansvar. Det frigiver ikke dit forretningsansvar. I denne forstand, hvis der er aktiver i din virksomhed, kan de stadig jage dem, hvis lånet ikke bliver betalt.

I tilfælde af personlig konkurs har jeg set, at långivere tillader virksomheder at fortsætte med at operere, forudsat at de fortsætter med at foretage lånebetalingen som aftalt. Endnu en gang har jeg set andre behandle konkursen som en misligholdelsesbegivenhed, i hvilket tilfælde de kunne forsøge at lukke dig ned og afvikle forretningsaktiverne.

Q: Do I qualify for an SBA settlement if I haven't declared my business bankrupt?

A: The SBA doesn’t require you to file for bankruptcy to undergo the settlement process. While there may be many reasons that business bankruptcy is a good strategic move, it has no bearing on the OIC process and does NOT release you from personal liability.

Q: If I file for chapter 7 bankruptcy, my house is safe, isn’t it?

A: It's best to speak to a bankruptcy attorney about this, but in general, if there’s a lien on your home before bankruptcy, it will be there after bankruptcy. The only exception would be if there were no equity in the home. I’ve helped a number of clients over the years to negotiate a lien release following a personal chapter 7 bankruptcy discharge.

Q: My bankruptcy attorney says I should choose the bankruptcy route over SBA settlement. Isn't bankruptcy quicker and easier?

A: Both routes have their pros and cons and suit different circumstances better. My advice is to do your research. The best way of doing this is to speak with the experts. Ask a bankruptcy attorney how the process works, the costs, the time, the hurdles, the rate of success and the future impact. Then do the same with an SBA default expert.